Многолетние полисы ОСАГО будут добровольными

Минфин России опубликовал для обсуждения проект поправок в законодательство об ОСАГО, которые касаются либерализации тарифов в этом виде страхования. Документ размещен на портале проектов нормативных актов. Публичное обсуждение завершится 11 октября.

Согласно данной версии документа, трехлетние полисы ОСАГО и расширенные лимиту по договору «автогражданки» не будут обязанностью ни для одной из сторон. Такие договоры будут заключаться исключительно по обоюдному согласию сторон.

Проектом федерального закона предусмотрена возможность выбора страхователем по согласованию со страховщиком одного из трех вариантов установления размеров страховых сумм по договору обязательного страхования. Помимо предусмотренных в настоящее время федеральным законом об ОСАГО размеров страховых сумм (400 тыс. рублей за вред, причиненный имуществу, и 500 тыс. рублей за вред, причиненный жизни или здоровью потерпевшего), на выбор страхователя предлагаются следующие условия: 1 млн рублей за вред, причиненный имуществу, и 1 млн рублей за вред, причиненный жизни или здоровью потерпевшего, либо 2 млн рублей за вред, причиненный имуществу, и 2 млн рублей за вред, причиненный жизни или здоровью потерпевшего.

Кроме того, предусматривается возможность заключения договора обязательного страхования на срок свыше одного года (до трех лет), а также использования по заявлению страхователя телематических устройств, фиксирующих характер вождения, для предоставления скидок страхователям, аккуратно эксплуатирующим транспортное средство.

В настоящее время сложившаяся модель регулирования обязательного страхования и деятельности страховщиков по обязательному страхованию показала свою невысокую эффективность, объясняет министерство необходимость поправок в пояснительной записке к документу.

«Система обязательного страхования требует комплексных изменений, направленных на повышение качества удовлетворения потребностей страхователей, формирование необходимого для этого набора условий обязательного страхования, продолжение вектора перехода от жесткого регулирования обязательного страхования к регулированию, обеспечивающему условия для конкуренции страховщиков не только по цене, но и по неценовым факторам», - говорится в документе.

СИСТЕМА ТАРИФИКАЦИИ

Действующая система тарификации обязательного страхования, предполагающая жестко ограниченное применение страховщиками тарифного коридора (страховщики фиксируют для каждого региона значение базовой ставки в пределах минимальных и максимальных значений, установленных Банком России, которое обязаны применять в отношении каждого страхователя), не позволяет страховщикам предоставлять страхователям скидки с учетом их личностных характеристик, характера вождения, соблюдения Правил дорожного движения и прочих значимых факторов, отмечается в записке. При этом действующие факторы тарификации, в зависимости от которых устанавливаются коэффициенты страховых тарифов, весьма неочевидно со стороны каждого конкретного страхователя отражают вероятность и возможные последствия дорожно-транспортного происшествия по его вине, о чем свидетельствуют многочисленные обращения граждан.

В связи этим проект федерального закона в части изменения подходов к тарификации обязательного страхования предусматривает:

- в качестве первого этапа перехода к ценообразованию в сфере обязательного страхования, базирующемуся на рыночных принципах и конкуренции, предоставление страховщикам права самостоятельно определять подход к применению базовых ставок страховых тарифов в пределах их максимальных и минимальных значений, регулируемых Банком России, а также установлению коэффициентов страховых тарифов, характеризующих страхователя и лиц, допущенных им к управлению транспортным средством, с учетом характеристик вождения, зафиксированных телематическими устройствами, и наличия у таких лиц неоднократных административных наказаний, за грубые нарушения Правил дорожного движения; при этом проектом федерального закона сохраняется ограничение на максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования; 

- реформирование системы бонус-малус – для исключения случаев, присвоения водителю транспортного средства различных классов и значений коэффициента бонус-малус и «обнуления» истории вождения при покупке нового транспортного средства, предлагается учитывать историю вождения каждого водителя: наличие и количество страховых выплат в результате дорожно-транспортных происшествий, произошедших по вине каждого водителя, по всем транспортным средствам, находящимся в его управлении, а также по всем договорам обязательного страхования, в том числе не предусматривающим ограничения количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством;

- предоставление Банку России полномочий регулировать коэффициенты страховых тарифов, зависящие от срока действия договора обязательного страхования, выбранных страхователем и установленных в договоре обязательного страхования, коэффициенты бонус-малус, а также коэффициенты страховых тарифов, зависящие от характеристик водителя, отражающих водительские навыки (квалификация, стаж вождения и возраст водителя).

КБМ

С учетом положений статьи 931 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также в целях повышения эффективности применения коэффициента бонус-малус по договорам обязательного страхования, в которых отсутствует условие об управлении транспортным средством только указанными страхователем водителями, законопроект предусматривает, что страхователем не может быть физическое лицо, не допущенное к управлению транспортным средством. С этой целью законопроект предусматривает корректировку определения понятия «страхователь». 

НЕУСТОЙКИ

Законопроект устанавливает в качестве базы расчета неустойки и максимального ее размера величину, равную разности между размером подлежащей осуществлению страховой выплаты и размером страховой выплаты, осуществленной страховщиком в установленные сроки. Размер финансовой санкции, выплачиваемой страховщиком потерпевшему при просрочке направления ему мотивированного отказа в страховой выплате, устанавливается в размере 200 рублей за каждый день просрочки, что соответствует установленному в настоящее время размеру (0,05 процента от страховой суммы). При этом максимальный размер финансовой санкции ограничивается на уровне 10 тыс рублей, что соответствует, например, максимальному размеру административного штрафа, накладываемого за нарушение порядка рассмотрения обращений граждан.