ОСАГО: как считают выплаты

По данным Российского союза автостраховщиков, убытки
российских страховщиков по ОСАГО за 2014 год могут составить более 3,6 млрд.
рублей даже при повышенных тарифах.  Это связано с тем, что тарифы повысили
только в конце года с одновременным увеличением лимитов по «железу», и самое
главное с тем, что срок, в течение которого обращаются потерпевшие по убыткам,
составляет три года, а иногда и более.



За основу были взяты данные 2012 года, в котором в России
было заключено 37,5 млн договоров ОСАГО на сумму 112 млрд рублей, и выплачено
компенсаций пострадавшим на сумму 62 млрд рублей. Но эта цифра не отражает
реального положения дел. Так, по договорам, заключенным в 2012 году, страховые
компании выплатили в том же 2012 году только 14 млрд рублей компенсаций.
Остальные выплаты - это выплаты по ранее заключенным договорам. Поэтому чтобы
понять, какой была прибыль страховщиков за 2012 год, некорректно просто отнять
«выплачено» от «собрано»: из этой разницы страховщики должны резервировать
фонды, из которых производятся и будут производиться выплаты в течение трех лет
после заключения договора.  Иными словами, компании не «тратят» весь
остаток, а часть его резервируют под будущие выплаты.



Итак, по договорам, заключенным в 2012 году, страховые
компании выплатили: в том же 2012 году – 14 млрд. рублей компенсаций (или 19%),
в 2013 году – еще 42 млрд.руб. (или 56%), в 2014 году – 11 (или 14%), и даже в
первом квартале 2015 года – 0,3 (или 1%). Кроме того, т.к. формирование АИС РСА
началось в 2013 году и за 2011 - 2012 годы загружались исторические данные, по
2012 году существует недозагрузка данных в АИС РСА по выплатам на сумму около 8
млрд. руб. (или 10%). При этом выплаты будут продолжаться в течение всего
2015 года - в соответствии с трехлетним сроком исковой давности. Итого уже
сейчас выплаты по договорам, заключенным в 2012 году, составили 75 млрд. руб.,
а к концу года составят еще больше. Таким образом, недостаточно просто
посчитать отношение выплат к сборам за год, нужно учитывать, сколько из
собранных в конкретном году премий страховщики выплатят в последующие годы.



Однако такая система расчетов касается только выплат
по «имуществу».  С выплатами по «жизни и здоровью» процесс еще более
длинный – там нет срока исковой давности. Случается, что страховщик платит 3
тысячи рублей каждый месяц на протяжении нескольких лет.



В 2014 году собрано 147 млрд. руб. При этом по данным
АИС РСА по договорам, заключенным в 2014 году, выплачено в прошлом году 22,6
млрд. руб. Если опыт 2012 года перенести на данные по 2014 году, то получается
совсем не радужная картина. Предположительный объем выплат без учета повышения
страховых сумм по имуществу составит 96 млрд. руб. При этом необходимо учесть,
что четверть всех договоров ОСАГО в 2014 году заключено со страховой суммой по
имуществу в размере 400 тыс. руб. По данным АИС РСА средняя выплата по таким
договорам выше обычной на 19%. Кроме этого будут обновляться справочники РСА в
соответствии с инфляцией, что также будет приводить к росту средней выплаты.
Таким образом, общие выплаты по договорам, заключенным в 2014 году, могут
достигнуть 150,9 млрд. руб., что может принести убытки страховому сообществу в
размере 3,6 млрд рублей.



Проведение подобных расчетов стало возможно благодаря
внедрению в 2013 году АИС РСА, в которой содержатся данные обо всех договорах и
убытках по ОСАГО.